Draudimo kainos atrodo paslaptingos. Du vienodi automobiliai, du panašūs vairuotojai – o kainos skiriasi šimtais eurų. Arba atvirkščiai: prabangus BMW ir kuklus „Volkswagen”, o draudimas kainuoja panašiai.

Kas čia vyksta? Atsakymas slypi statistikoje – ir ji dažnai prieštarauja intuicijai.

Skaičiai, kurie nustebina

Lietuvos draudikų asociacijos duomenys atskleidžia įdomų vaizdą. BMW tikrai patenka į brangiau draudžiamų automobilių kategoriją – vidutiniškai 15-25 procentais brangiau nei rinkos vidurkis.

Bet ne į brangiausią.

Brangiausiai draudžiami sportiniai automobiliai su galingais varikliais – „Porsche”, „Maserati”, kai kurie „Mercedes-AMG” modeliai. Jų draudimas gali kainuoti dvigubai ar trigubai daugiau nei vidutinio automobilio.

BMW – kažkur viduryje tarp „brangiau nei įprasta” ir „labai brangu”. Ir tam yra konkrečios priežastys.

Draudiko matematika

Draudimo bendrovės nekuria kainų iš oro. Jos remiasi aktuariniais skaičiavimais – sudėtinga statistine analize, kuri įvertina tikimybę ir galimą žalos dydį.

Formulė iš esmės paprasta: kaina = rizika × galima žala + administracinės išlaidos + pelnas.

Rizika – tai tikimybė, kad įvyks draudiminis įvykis. Ji priklauso nuo daugelio faktorių: automobilio tipo, vairuotojo profilio, geografinės vietos, net nuo to, kur automobilis laikomas naktį.

Galima žala – tai kiek kainuos remontas ar kompensacija. Prabangaus automobilio remontas kainuoja daugiau. Logiška.

Bet įdomiausia dalis – rizikos vertinimas. Ir čia prasideda netikėtumai.

BMW fenomenas

Kodėl BMW draudimas brangesnis? Atsakymas ne tik variklio galioje ar automobilio kainoje.

Statistika rodo: BMW vairuotojai dažniau patenka į eismo įvykius nei kai kurių kitų markių vairuotojai. Ne todėl, kad automobilis blogesnis – priešingai, BMW laikomi patikimais ir saugiais. Problema – vairuotojų elgesys.

BMW pritraukia tam tikrą vairuotojų tipą: dažniau vyrus, dažniau jaunesnius, dažniau tuos, kurie mėgsta greitį ir dinamišką vairavimą. Tai nėra stereotipas – tai statistinis faktas, pagrįstas tūkstančiais įvykių.

Draudikas nemato konkretaus žmogaus. Jis mato kategorijas ir tikimybes. Ir kategorija „BMW vairuotojas” statistiškai rizikingesnė nei „Toyota vairuotojas”.

Vagystės faktorius

Kitas aspektas – vagystės. Tam tikri automobiliai vagiami dažniau nei kiti.

BMW patenka į paklausių tarp vagių sąrašą. Ypač populiarūs X serijos modeliai ir galingesnės 3, 5 serijos versijos. Priežastis paprasta: aukšta perpardavimo vertė, paklausa juodojoje rinkoje, lengvai parduodamos dalys.

Automobilio draudimas įvertina ir šią riziką. Automobilis, kuris statistiškai dažniau dingsta – brangesnis drausti. Net jei konkretus savininkas gyvena saugiame rajone ir laiko automobilį garaže.

Remonto kaina: paslėptas veiksnys

Įvyko nedidelė avarija: įlenktas sparnas, subraižytas buferis. „Volkswagen Golf” remontas – 800 eurų. BMW 3 serijos – 1 400 eurų. Tas pats pažeidimas, dviguba kaina.

Prabangių automobilių dalys brangesnės. Dažymas sudėtingesnis – specialūs dažai, daugiau sluoksnių, aukštesni kokybės reikalavimai. Servisai ima daugiau už darbo valandą.

Draudikas tai žino. Ir įtraukia į kainą. Net jei automobilis niekada nepateks į avariją – potenciali remonto kaina jau atsispindi įmokoje.

Amžiaus paradoksas

Naujas BMW drausti brangiau nei senas. Logiška – naujas brangesnis, remontas kainuoja daugiau.

Bet štai paradoksas: labai senas BMW kartais drausti brangiau nei vidutinio amžiaus.

Priežastis – kas tuos senus BMW perka. Dažnai tai jauni vairuotojai, kurie negali sau leisti naujo, bet nori престižinės markės. Jie statistiškai rizikingiausi – mažai patirties, didelis noras įspūdingai vairuoti.

Draudikas mato šį modelį ir koreguoja kainas. Senas, bet galingas BMW jaunuolio rankose – raudonas signalas.

Regioniniai skirtumai

Tas pats automobilis Vilniuje ir Rokiškyje draudžiamas skirtingai.

Didmiesčiuose – daugiau eismo, daugiau avarijų, daugiau vagysčių. Kaime – ramiau, bet pagalba kelyje trunka ilgiau, o kelio kokybė prastesnė.

BMW savininkų daugiau didmiesčiuose. Tai irgi prisideda prie statistikos – koncentracija rizikingesnėje aplinkoje kelia bendrą markės draudimo kainą.

Kas iš tiesų brangiausiai draudžiama

Jei ne BMW, tai kas?

Statistiškai brangiausiai draudžiami:

Sportiniai superautomobiliai. „Ferrari”, „Lamborghini”, „McLaren”. Čia viskas aišku – astronominis automobilio kainuoja, astronominis remontas, ekstremalus galingumas.

Amerikiečių muscle cars. „Ford Mustang”, „Chevrolet Camaro”, „Dodge Challenger”. Galingi, pigesni nei europietiški sportiniai, todėl prieinami jaunesniems vairuotojams. Bloga kombinacija statistikoje.

Modifikuoti automobiliai. Bet koks automobilis su pakeistu varikliu, pakaba ar kitais modifikavimais. Draudikas nemėgsta nežinomybės – modifikacijos reiškia neprognozuojamą riziką.

Kai kurie „karšti” modeliai. „Volkswagen Golf GTI”, „Honda Civic Type R” – automobiliai, kurie pritraukia entuziastus. Entuziastai vairuoja aktyviau. Aktyvesnis vairavimas – daugiau įvykių.

Kaip sumažinti BMW draudimo kainą

Jei jau turite BMW ir norite mokėti mažiau – yra keletas strategijų.

Bonus-malus sistema. Kiekvienas metai be žalų mažina kainą. Po penkerių metų saugaus vairavimo nuolaida gali siekti 50 procentų.

Patyręs antrasis vairuotojas. Jei į polisą įtraukiate vyresnį, patyrusį šeimos narį – bendra rizika vertinama žemiau.

Saugi laikymo vieta. Garažas arba stebima aikštelė vietoj gatvės – mažesnė vagystės rizika, mažesnė kaina.

Anti-vagystės sistemos. Papildoma signalizacija, GPS sekimas, vairo užraktas – visa tai mažina vagystės tikimybę ir draudimo kainą.

Didesnis išskaitymas. Sutikę patys padengti pirmąsias kelias šimtų eurų žalos, gaunate mažesnę įmoką. Rizika jūsų – bet ir sutaupymas.

Statistika prieš stereotipus

Įdomu tai, kad kai kurie stereotipai nepasitvirtina.

Raudoni automobiliai draudžiami brangiau? Mitas. Spalva neturi jokios įtakos.

Moterys draudžiamos pigiau? Statistiškai moterys rečiau sukelia rimtas avarijas, bet ES teisė draudžia diskriminaciją pagal lytį draudimo kainose.

Elektromobiliai pigiau? Ne visada. „Tesla” draudimas brangus – ne dėl gedimų, o dėl aukštos remonto kainos ir specializuotų servisų trūkumo.

Kaina ir vertė

Grįžtant prie BMW. Taip, draudimas brangesnis. Bet ar tai reiškia, kad neverta?

BMW savininkai moka daugiau, bet gauna ir daugiau. Tai automobiliai su aukštu saugumo reitingu, pažangiomis stabdymo sistemomis, geriausiomis padangomis. Statistiškai jie saugesni nei pigesni analogai.

Brangesnė draudimo kaina – tai ne bausmė. Tai realybės atspindys: prabangus automobilis reikalauja prabangesnės apsaugos.

Ką sako skaičiai

Statistika nemeluoja, bet ji ir nepapasakoja visos istorijos.

Kiekvienas vairuotojas – individas, ne statistikos eilutė. BMW savininkas, kuris vairuoja atsargiai, laiko automobilį garaže ir turi ilgametę švarią istoriją – mokės brangiau nei tiksliai toks pat žmogus su „Toyota”. Bet mokės mažiau nei rizikingai besielgiantis BMW vairuotojas.

Sistema nėra tobula. Bet ji pagrįsta tuo geriausiu, ką turime – duomenimis. Ir kol kas niekas nesugalvojo geresnio būdo įvertinti riziką nei žiūrėti, kas nutiko praeityje.

O kas nutiko praeityje, rodo: BMW – puikūs automobiliai rizikingų vairuotojų rankose. Įrodykite, kad esate kitoks – ir statistika laikui bėgant dirbs jūsų naudai.